Новости, Роспотребнадзор 09/04/2022 1 044

Что такое мисселинг?

Пенсионер пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит. А вышел оттуда обладателем полиса инвестиционного страхования жизни. Менеджер убедил его, что это тот же вклад, только выгоднее. Что это совсем не вклад, пенсионер понял через полгода, когда срочно понадобились деньги и он решил досрочно расторгнуть договор. Пенсионер узнал, что он вообще не вкладчик банка и идти ему нужно в страховую компанию. А там он выяснил, что не просто ничего не заработал, но и получит назад меньше, чем внес. Это яркий пример мисселинга.

Чаще всего менеджеры предлагают потребителям «более выгодный вариант», ярко описывая его преимущества и умалчивая о рисках. Часто при описании таких продуктов звучат слова «инвестиционный вклад», «комбинированный вклад», «гарантия доходности», «защита капитала». Но, главное, что доход вам обещают гораздо выше, чем у традиционного банковского вклада, а реальное название и условия такого продукта не раскрывают.

Разбираемся, что это такое и как его избежать.

Мисселинг — это, по сути, обман. Так называют случаи, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы обратились изначально и которые вам нужны на самом деле.

Это и есть мисселинг или некорректная продажа.

Где чаще всего можно столкнуться с мисселингом?

Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках.

Если не вклад, то что?

Под видом вклада «с более выгодными условиями» вам могут предложить инвестиционные страховые продукты (НСЖ и ИСЖ), паи паевых инвестиционных фондов, облигации или векселя. Запомните: все эти финансовые продукты не являются вкладами. Иногда клиентам банков предлагают комбинированный вариант: часть денег положить на депозит, часть — направить на инвестиции.

В чем риск?

Никаких гарантий.  Никто не может гарантировать доходность инвестиций. Какие бы высокие проценты вам ни обещали, это всего лишь теоретическая доходность. Реальный процент будет зависеть от ситуации на финансовом рынке, в отличие от банковского вклада, где процентная ставка зафиксирована в договоре и остается неизменной на весь срок депозита.

Без страховки. Банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, а в отдельных случаях — до 10 млн рублей. В случае отзыва лицензии у банка вкладчик получит деньги обратно, а если с рынка уйдет брокер или управляющая компания, вернуть инвестиции будет не так просто. Любые инвестиции — это риск потерять все, что вы инвестировали.

На весь срок. Если ваши планы неожиданно изменятся, и вы решите досрочно забрать вклад, вы потеряете только проценты. Досрочное расторжение инвестиционного договора может лишить вас не только прибыли, но и части вложенных средств — штрафы зачастую предусмотрены в договоре.

Как понять, что именно вам предлагают?

Истина содержится только в договоре, что бы ни говорил вам сотрудник финансовой организации. Поэтому задайте ему четыре простых вопроса и попросите показать, где в договоре написаны ответы:

1. Какая доходность гарантирована договором на весь срок вклада?

Если менеджер говорит, что в договоре указана минимальная ставка, а по факту якобы будет больше, но при этом не прописаны никакие конкретные условия для ее получения — перед вами договор на инвестиционный продукт, а не на вклад.

2. Застрахованы ли вложения?

Если деньги на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, значит, вам предлагают банковский депозит. Любые другие варианты ответа на этот вопрос, например, «защита капитала» или «страхование рисков» означают, что речь идет не о вкладе, а об инвестициях.

3. На какой срок заключается договор и что вы потеряете при досрочном его расторжении?

Вклад вам вернут в полном объеме в любом случае. Если вы захотите забрать деньги из банка раньше срока, вы лишитесь только дохода с вклада, то есть начисленных процентов. Но если вы видите слова «штраф», «выкупная сумма» и другие малоприятные термины — вам предлагают что-то другое.

4. С кем заключается договор?

Если одна из сторон договора — страховая компания, брокер, управляющая компания, то вам совершенно точно предлагают не вклад. Договор на вклад с гарантированным фиксированным доходом и страхованием в АСВ можно заключить только с банком.

Остались сомнения?

Не торопитесь принимать решение на месте. Возьмите договор домой и изучите в спокойной обстановке. Если сомневаетесь, всегда можно посоветоваться со специалистами Банка России через мобильное приложение «ЦБ онлайн». Установите его на смартфон и обращайтесь за консультацией в любое время суток в специальном чате, где информационную поддержку оказывают люди, а не боты.

Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения.

Мисселинг — это нарушение закона?

Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой.

По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение.

Довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.

Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам.

Если страховые компании или их агенты будут нарушать стандарт и требования Банка России, страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.

Считаете, что уже стали жертвой мисселинга? Сообщите об этом в Банк России через интернет-приемную на официальном сайте регулятора cbr.ru.

Напоминаем, что потребители за консультациями и оказанием правовой помощи при нарушении прав потребителей, могут обращаться в консультационный пункт для потребителей Красноуфимского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области» по адресу: Свердловская область, г. Красноуфимск, ул. Советская, д.13, каб. 14, или по телефону 89024474205.