Новости 27/12/2021 303

Как самостоятельно посчитать переплату по ипотеке и почему это стоит сделать?

Любая ипотека, даже льготная, – недешёвое удовольствие. Поэтому перед подписанием договора нужно рассчитать размер переплаты. Сделать это можно двумя способами – по формулам или с использованием онлайн-калькулятора. В качестве исходных данных нужно знать ставку, срок, сумму и схему платежей. Как оценить, во сколько вам обойдётся ипотека, рассказали эксперты финансового портала «Выберу.ру».

Зачем рассчитывать переплату по ипотеке

При оформлении ипотеки заёмщик платит не только за пользование деньгами. Дополнительно в переплату могут входить:

• страховки – обязательные для залога, а также добровольные, например, личное или титульное страхование;
• штрафы и пени, которые банк применяет при появлении просрочки;
• комиссии, оценка жилья и др.

Больше всего на размер переплаты влияет процентная ставка – именно она определяет, сколько заёмщик заплатит банку за использование средств. При ипотеке это особенно важно, поскольку ипотечный кредит оформляется на длительный срок, обычно достигающий 20–25 лет. Переплата в таком случае может превысить размер полученной в банке суммы в два раза и более. Важен и способ погашения долга – строго по графику или досрочно.

Расчёт переплаты важен для оценки своих финансовых возможностей. Он позволяет увидеть, справится ли клиент с нагрузкой, сможет ли вносить платежи в течение нескольких лет и не уйти в просрочку. Кроме того, его используют, чтобы подобрать выгодную программу, проанализировав условия в разных банках.

Отметим, что предварительные расчёты лучше делать как при оформлении непосредственно ипотеки, так и по ипотечному вкладу – срочному депозиту, оформляемому с целью накопления средств на первоначальный взнос при покупке жилья в ипотеку. Разве что в обоих случаях, при использовании калькулятора вкладов онлайн, рассчитать на котором можно переплату или доходность по вкладу, расчёты будут ориентировочными. Это также стоит иметь в виду.

Правила расчёта переплаты

Чтобы вручную рассчитать переплату, нужно умножить размер ежемесячного платежа на срок кредита в месяцах и вычесть сумму основного долга. Так вы получите проценты по кредиту, но подходит этот метод только для аннуитетной схемы платежей.

Например, заёмщик получил от банка 5 млн руб. на 20 лет (240 месяцев) по ставке 15%. Ежемесячный платёж составит 65840 руб. Для расчёта переплаты 65840*240-5000000 = 10801600 руб. Переплата будет почти 11 млн руб.

При дифференцированной схеме платежей формула другая – s/n + s*P*d/G/100, где:

• х – платёж в месяц;
• s – размер «тела» кредита на дату расчёта процентной части по очередному платежу;
• P – ставка;
• d – количество дней в расчётном периоде (месяц или менее);
• G – количество дней в году (365 или 366);
• N – число оставшихся месяцев до конца срока.

При дифференцированной схеме ежемесячный платёж составит в первый месяц 83333 руб., в последний – 21094 руб. Переплата считается так: 5000000/240+5000000*15*30/365/100 = 7531250 руб.

При частично-досрочном погашении сумма переплаты также пересчитывается. По закону заёмщик может внести любую сумму сверх ежемесячного платежа в любое время. Но также клиент вправе выбрать два варианта изменения условий – уменьшить размер ежемесячного платежа или снизить срок с сохранением суммы платежа в месяц.

Более удобный способ расчёта вне зависимости от того, какую схему платежей предлагает банк, – кредитный онлайн-калькулятор. В него достаточно ввести срок и сумму ипотеки, процентную ставку и выбрать дифференцированную или аннуитетную схему. Калькулятор покажет размер переплаты (сумму начисленных процентов за месяц и за весь срок), общую сумму к погашению.