Официальная информация, Роспотребнадзор 27/11/2017 771

Памятка потребителю. Кредитный договор — общие вопросы

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д.

Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита (документ, удостоверяющий личность — паспорт гражданина Российской Федерации; свидетельство государственного пенсионного страхования; справка о доходах формы 2 НДФЛ; справка о доходах образца банка; справки о доходах поручителей; документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества; документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей и другие).

Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика, для чего может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск;

• наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;
• наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;
• наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;
• наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья;
• наличие у заемщика иных кредитных обязательств;
• положительная или отрицательная кредитная история.

Обратите внимание на условие договора о способе оплаты по кредиту. Существует два способа оплаты кредита по частям:

• аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;
• дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

Будьте внимательны — наиболее частыми нарушениями допускаемыми банками при предоставлении кредита, являются:

• взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).
• непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита  суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).
• включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
• обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.
• ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

Перед принятием решения о получении кредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:

• размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;
• включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;
• наличие в договоре комиссий и иных  дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;
• рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности, что является неправомерным.

Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д.  для детального изучения дома или получения консультации у независимых  специалистов.

Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у потребителя отсутствуют  специальные познания об оказываемых услугах.

За оказанием правовой помощи (устная консультация, практическая помощь в составлении претензий, исковых заявлений, жалоб в судебные органы, представление интересов в суде) можно обратиться в консультационный пункт для потребителей Красноуфимского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области» с понедельника по пятницу с 8.30 до 17.00 по адресу: г. Красноуфимск,  ул. Советская, 13 каб. № 3, тел. (34394) 2-00-14, электронный адрес — mail_07@66.rospotrebnadzor.ru